Депозитные операции

депозитные-операции.jpg

Депозитные операции — это операции из привлечения или размещения средств на депозит.

Привлечение депозитов (вкладов) юридических и физических лиц оформляется банком путем открытия срочного депозитного счета с заключением договора банковского вклада (выдачей сберегательной книжки) или выдачи сберегательного (депозитного) сертификата. По договору банковского депозита (вкладу) коммерческий банк, который принял средства от вкладчика, обязывается выплатить вкладчику сумму депозита (вкладу) и начислены проценты на условиях и в порядке, что предусмотренные договором. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменном виде.

Правовые отношения между банком и клиентом возникают в момент заключения депозитного договора обеими сторонами и действуют к полному выполнению взаимных обязательств. Банк гарантирует клиенту сохранения тайны вклада.

Депозитный договор удостоверяет право коммерческого банка управлять привлеченными от юридических и физических лиц средствами и право вкладчиков получить в четко определенный срок сумму депозитного вклада и процентов за его пользование. Сторонами депозитного договора являются юридические и физические лица, которые приобретают права и берут на себя обязательство по договору. Предмет депозитного договора — условия, которые характеризуют предоставление банком услуги клиентам при проведении депозитных операций.

Депозитный договор оформляется в двух экземплярах. Сотрудник банка регистрирует договор в книге регистрации, фиксирует дату, номер договора и номер депозитного счета. Договор заключается из обеих сторон и скрепляется печатями. После полного оформления договора один экземпляр выдается клиенту. Если с окончанием срока действия договора ни одна из сторон не пожелает его разорвать, договор, как правило, считается продленным на такой же срок и на тех же условиях.

Основными реквизитами и условиями депозитного договора должны быть:

  • — название и адрес банка, который принимает депозит (вклад);
  • — название и адрес владельца средств;
  • — дата внесения депозита;
  • — сумма депозита;
  • — дата требования вкладчиком своих средств;
  • — процентная ставка за пользование депозитом (коммерческий банк может оставить за собой право изменять процентную ставку в соответствии с изменением учетной ставки ЦБ РФ с соответствующим сообщением об этом вкладчика. В случае несогласия вкладчика договор может быть изменен или разорван в соответствии с действующим законодательством России);
  • — обязательство банка повернуть сумму, которая внесена на депозит;
  • — подписи сторон: руководителя исполнительного органа банка или уполномоченной на это лица и вкладчиков (для юридического лица — руководителя или уполномоченной на это лица; для физического лица — владельца средств или уполномоченной на это лица).

Обязательства клиента по депозитному договору заключаются в своевременном перечислении денежных средств на депозитный счет банка; обязательство банка — принять денежные средства на депозитный счет, насчитывать проценты, обеспечить полное сохранение суммы взноса и повернуть ее по окончании срока действия договора или досрочно по заявлению клиента. Клиент, как правило, имеет право частично списывать денежные средства или начислены проценты, если это предусмотрено условиями депозитного договора. Стороны обязываются хранить тайну за всеми действиями, связанными с выполнением депозитного договора.

Вклады в учреждения банков носят сурово добровольный характер. Банки, как правило, устанавливают минимальный размер первичного взноса. Вкладчик — физическое лицо имеет право оформить за депозитным вкладом доверенность или завещательное распоряжение. Владелец депозитного вклада обязан предварительно сообщить учреждение банка о досрочном требовании вклада за отмеченным в договоре номером телефона, в письменном виде или при личной явке.

Согласно юридическим нормам права одной стороны депозитного договора отвечает обязательство другой стороны.

Взыскание на вклады юридических и физических лиц в коммерческих банках может быть обращение на основании приговора или решения суда, которым довольно гражданский иск. Конфискация вкладов может быть проведена лишь на основании приговора, который набрал законной силы, или вынесенного в соответствии с законом постановления о конфискации имущества.

Каждый коммерческий банк должен уделять первоочередное внимание современным технологиям управления депозитами (вкладами) и сбережениями юридических и физических лиц. Важное значение имеет применение банками разнообразных праздничных, новогодних, отпускных, налоговых и других срочных взносов с целью нагромождения средств, достаточных, например, для покупки новогодних подарков (или подарков на другие праздники), оплаты расходов на время отпуска и тому подобное.

В последнее время распространяется практика работы отечественных коммерческих банков с депозитными сертификатами. Сертификаты могут быть номинированы как в национальной, так и в иностранной валюте. Сертификаты платятся в рублях, а в случаях, предусмотренных условиями их выпуска, — в иностранной валюте.

Сертификаты могут выпускаться: одноразово или сериями, именными или на предъявителя, срочными или до востребования. Срок обращения сертификата устанавливается от даты его выдачи к дате, когда владелец сертификата получает право требования депозита (вкладу) за сертификатом.

Бланки сертификатов должны содержать такие обязательные реквизиты:

  • назову "сберегательный (депозитный) сертификат";
  • порядковый номер сертификата и его серию (если выпуск является серийным);
  • дату внесения депозита;
  • размер депозита, который оформлен сертификатом (буквами и цифрами);
  • обязательство банка повернуть сумму, внесенную на депозит;
  • дату требования вкладчиком суммы за сертификатом;
  • процентную ставку за пользование депозитом;
  • условия уплаты процентной ставки — в случае требования вкладчика о возвращении вклада к обусловленному сроку;
  • назову и адрес банка-эмитента, а для именного сертификата — название (имя) вкладчика;
  • место для подписи лица, которое уполномочено банком подписывать обязательство, и место для печати банка.

Выдача и погашение сертификатов осуществляется лишь эмитентом. До погашения принимаются только оригиналы сертификатов. В случае наступления срока требования депозита банк осуществляет платеж за предъявлением сертификата на основании заявления владельца или лица, уполномоченного на осуществление этой операции, в которой отмечается счет, на который должны быть зачтены средства.

Банк должен предусмотреть возможность досрочного представления срочного сертификата к уплате. В таком случае банк платит владельцу сертификата его сумму и проценты за сниженной процентной ставкой, которая определяется при выдаче сертификата.

Если срок получения вклада за срочным сертификатом просрочен, то такой сертификат считается документом до востребования, за которым на банк полагается обязательство оплатить отмеченную в нем сумму вклада и процентов на дату требования.

Навигация по подшивке